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          調研探索
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          小微企業“首貸難”究竟難在哪兒?

          時間:2021-04-19  來源:金融時報  

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          首貸,是企業經營發展過程中十分重要的一筆貸款,常被比作“金子般的貸款”。一段時期以來,為緩解小微企業融資“最先一公里”問題,部分地區針對首貸企業信用信息缺失、抵押不足、擔保弱等痛點,先行先試,積極開展首貸培植行動,取得了一定成效。此外,銀行業金融機構利用金融科技和大數據技術,加強產品和服務創新,因企施策,針對首貸戶推出了多款專屬產品,提升企業首貸成功率和融資獲得感。在多方共同努力之下,“首貸難”問題正在得到有效解決。



          如果說“貸款難”是眾多小微企業和民營企業普遍面臨的一大難題,那么“首貸難”對企業來說就是“難上加難”。

          所謂首貸戶,是指在央行征信中心沒有貸款記錄的企業客戶,也就是“零信貸”企業。

          “小微企業本身財務信息不規范,銀企之間存在較突出的信息不對稱問題。沒有貸款經歷的小微企業信用信息相對更少,更難以通過觀察其歷史還款情況判斷其還款意愿,或者是本身不符合銀行貸款的準入條件,并且這些小微企業沒有貸款經歷對銀行貸款業務可能了解更少。這些因素導致首貸客戶難以獲得銀行貸款?!编]儲銀行研究員婁飛鵬表示。

          2021年《政府工作報告》指出,引導銀行擴大信用貸款、持續增加首貸戶,推廣隨借隨還貸款,使資金更多流向科技創新、綠色發展,更多流向小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體,對受疫情持續影響行業企業給予定向支持。


          如何有針對性地解決小微企業“首貸難”問題,有效提升首貸成功率和融資獲得感?記者在采訪中發現,金融機構和相關部門正在進行積極探索。

          銀企雙向信息不對稱


          去年8月,銀保監會相關部門負責人曾在新聞發布會上透露,按照國家市場監管總局統計,現在小微企業的戶數是3261萬戶,這是小微企業名錄庫中正常登記、持續經營的企業。其中,在銀行有授信的是1040萬戶,占31.89%,有貸款的戶數是29.4%。

          從數據上看,首貸戶仍存在較大的拓展空間。然而《金融時報》記者在采訪中了解到,小微企業突破“零信貸”,對銀企雙方而言難度都很大。

          北京書香盛景文化發展有限公司(以下簡稱“書香盛景”)成立于2010年,是一家專業從事圖書銷售和配送服務的小微企業,主要面向全國社會館、大學館及教育廳、局下屬的中小學校圖書館供應圖書。

          采訪中該公司法人徐勛松對記者表示:“由于高周轉、輕資產的運作模式,無法辦理抵押類貸款,對銀行的其他貸款產品也不太了解,不知是否具備貸款條件,也不知需要準備哪些材料,且市面上較高的貸款利率也使企業望而卻步?!?/span>

          對企業來講突破“零信貸”很難,對銀行來講風險也相對較高。

          “既然是首貸,在銀行留下的征信記錄基本就很少,沒有信息、沒有數據,銀行無法對企業風險做出客觀評價,進而放貸?!币晃粐写笮衅栈萁鹑诓咳耸恐毖?。

          “從未在銀行等金融機構申請過貸款的企業,其經營信息不透明,貸款無法有效評估,對銀行來說面臨抵押難、授信難、風控難‘三難’問題?!蹦彻煞葜沏y行授信審批部負責人表示。

          該負責人還告訴記者,一般而言,銀行獲取新客戶的成本明顯高于維護老客戶,對于“零信貸”企業,銀行仍存在懼貸、畏貸現象。

          在招聯金融首席研究員董希淼看來,首貸之所以成為一個難題,主要是因為存在“雙向信息不對稱”現象。他表示:“目前,我國產業環境、征信服務與擔保體系等不完善,使得金融服務供給者與需求者之間難以形成有效溝通。特別是在商業銀行與民營和小微企業之間,信息不對稱矛盾更為突出:一方面,銀行難以收集和甄別民營和小微企業有效信息并據此進行信貸決策;另一方面,民營和小微企業未全面了解銀行產品和服務,難以邁出建立銀企關系的第一步?!?/span>

          部分地區先行先試


          人民銀行、銀保監會、國家發展改革委等八部門于2020年6月聯合發布的《關于進一步強化中小微企業金融服務的指導意見》明確提出,要大幅增加小微企業信用貸款、首貸、無還本續貸。

          上述負責人表示,解決小微企業首貸難主要以兩方面作為抓手。一是解決缺信息的問題,銀保監會正在打通金融信用信息和政府公共信息、企業信息,在各地推動組建中小企業信用信息平臺;二是解決缺擔保、缺抵押的問題,銀保監會正大力推動政府性擔保機構發揮作用,提高對小微企業貸款的擔保覆蓋率。

          記者在采訪中了解到,針對首貸企業信用信息缺失、抵押不足、擔保弱等痛點問題,以政務數據支撐金融服務、將“零信貸”企業作為關鍵服務對象的“藥方”已經出爐。

          去年4月,全國首家首貸服務中心——北京市首貸服務中心正式上線運營,重點為“零信貸”企業解決難以獲得銀行首次貸款的問題。政務數據共享由北京金融公共數據專區和金融大數據平臺支撐,為入駐首貸服務中心的商業銀行提供工商等企業信息的查詢比對服務。依托新建成的北京企業征信平臺,為入駐首貸服務中心的29家商業銀行和中介服務機構辦理信貸業務提供企業信用信息、風險畫像等數據增值服務,提升授信審批效率,降低信息搜集和企業融資成本。

          首貸服務中心正式運營以后,工行北京分行通過梳理到訪企業面臨最集中的問題,用適配產品對接首貸服務中心中小企業確權平臺,切實解決企業融資痛點。該行還牽頭溝通相關市屬企業,通過平臺進行合同確認,打通信息壁壘,為企業融資提供信用背書。


          截至去年末,工行北京分行聯合北京市首貸服務中心,共受理登記“首貸”小微企業融資申請1898筆,實現審核通過1709筆,金額共計67.13億元,排名同業第一。


          除北京外,不少地區也在破解民營和小微企業“首貸難”方面進行了探索和實踐,取得了一定效果。

          從2019年4月開始,山東在全國較早啟動了“民營和小微企業首貸培植行動”,人民銀行濟南分行聯合山東銀保監局等部門,發揮政策協同效應,遴選未獲貸的民營和小微企業開展精準培植幫扶,逐戶建立工作臺賬和培植檔案,“一企一策”提供綜合金融服務,組織金融機構創新推出“首貸通”“商e貸”等首貸產品,支持小微企業站穩腳跟、良性發展。


          2020年10月,寧波出臺方案正式啟動首貸戶拓展專項行動,力爭2020年至2022年,全市新增普惠小微首貸戶4萬戶,新增小微企業首貸戶2.5萬戶;小微企業新增首貸戶數占全部小微企業貸款戶數比重不低于15%;累計新增個體工商戶首貸戶占個體工商戶無貸戶比例不低于10%,新增個體工商戶經營性貸款400億元以上。


          加強技術賦能和產品創新


          政策的扶持讓小微企業迎來了成長機遇,金融機構的創新也為小微企業注入了發展的新活力。

          工行北京豐臺支行的客戶經理在與徐勛松交流時發現,書香盛景位于工行“經營快貸”白名單中,擁有信用貸款額度,正好滿足企業的迫切需求。同時由于“經營快貸”產品流程簡單、審批快捷、成本優惠,非常適合首貸企業。最終,工行豐臺支行以“經營快貸”形式為企業高效發放了成立以來的首筆貸款125萬元,有效解決了企業經營周轉的資金需求,助力企業渡過了難關。


          據了解,“經營快貸”是工行推出的一款普惠金融線上融資產品,主要運用大數據及互聯網技術,基于客戶結算、資產、稅務、代發工資等多維度數據,為符合條件的小微企業在線發放信用貸款,滿足客戶高頻、小額的快速資金需求,具有無需抵質押、自助辦理、隨借隨還的特點。

          數據顯示,今年一季度,工行通過“經營快貸”為超過130萬戶小微企業主動提供信用類授信近9600億元,業務余額近1500億元;落地數字供應鏈超過2100條,業務余額超過1000億元;累計為超過1.4萬戶小微企業提供首貸服務,較去年同期多增5500戶。

          “工行重點從五方面入手,解決小微企業首貸難題?!?/strong>工行普惠金融事業部總經理田哲說。具體來看,一是深化金融科技應用,豐富外部信息來源。加強與稅務、電網、物流、海關、征信等外部數據合作,緩解銀企信息不對稱。二是加快信用類產品創新,拓寬融資場景。充分運用經營快貸、數字供應鏈等融資產品,實現融資服務快速拓展、產業鏈多級覆蓋。三是加強“銀政”“銀擔”“銀?!焙献?,推進風險共擔、客戶共管,探索建立“首貸戶”專項服務機制。四是優化業務辦理流程,擴寬融資申請渠道,提升“首貸戶”服務便利性。五是通過“工銀普惠行”以及“萬家小微成長計劃”等系列活動,主動對接融資需求。

          記者在采訪中了解到,當前不少銀行都創新推出了基于數據賦能的信用貸款產品,如“小微快貸”“信用易貸”“誠商信貸通”等,還有的銀行針對首貸戶推出了“物流e貸”“政采智貸”等專屬產品。

          據了解,“首戶e貸”是農行利用金融科技和大數據技術創新推出的支持服務小微企業“首貸戶”的專項產品,可實現對工商注冊一年以內小微企業貸款支持,符合條件的小微企業客戶工商注冊并在農行開戶后即可申辦貸款,授信額度最高30萬元,可通過企業網銀、企業主掌銀等線上渠道申辦。

          在金融管理部門的積極推動和金融機構的探索創新之下,“首貸難”問題正在得到有效解決。銀保監會數據顯示,2020年1至7月份,新增普惠型小微企業中,首貸戶160多萬戶,占新發放普惠型小微企業貸款戶數的16%,較上年末提高10個百分點。

          多箭齊發綜合施策是關鍵


          有關數據顯示,民營和小微企業獲得首次貸款后,后續再獲得貸款的可能性將大幅提高,而且貸款利率有望下行,貸款速度也將加快。微眾銀行·銀行用戶體驗聯合實驗室發布的《銀行業用戶體驗大調研報告》顯示,63.5%的民營和小微企業主表示銀行貸款申請手續麻煩,但有過第一次銀行貸款后,94.4%愿意繼續使用銀行貸款。

          為破解“首貸難”問題,進而更好地緩解民營和小微企業融資難題,專家建議,必須采取更多措施,多箭齊發、綜合施策,完善制度安排,優化融資環境。

          在制度層面,董希淼認為,金融管理部門可優化“兩增”考核體系,將首貸作為單列指標列入小微金融服務考核;建立月度統計通報制度,加強對首貸投放的監測和指導。同時,放寬對首貸利率和不良貸款率要求,更好地發揮市場機制作用。

          對于銀行業金融機構來說,“需要強化客戶營銷,對沒有貸款經歷的小微企業予以足夠的關注。同時,創新更多的信用貸款產品,減少首貸小微企業因為缺少抵押擔保而無法獲得貸款。再者,做好金融宣傳,讓首貸小微企業更多地了解銀行貸款產品,增加對銀行貸款的需求?!眾滹w鵬建議。

          在董希淼看來,商業銀行應制定首貸投放計劃,在信貸規模、內部資金轉移價格等方面進行專門安排;主動破解信息不對稱,加大行內數據整合應用,并對接支付類數據、政務類數據、商務類數據等“替代性數據”,研發針對性產品;升級信貸管理系統,搭建民營和小微企業專門的授信模型、開發手機應用程序,使首貸流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

          此外,業內專家普遍認為,為解決小微企業“首貸難”問題,需要有關部門積極提供相關的擔保支持,強化信用信息的搜集共享等,減少銀企之間的信息不對稱。

          “打破各政府部門‘信息孤島’,整合市場監管、稅務、海關等部門及網絡平臺信息,抓緊搭建全國統一的信用信息共享平臺,免費提供銀行使用,破解銀企信息不對稱問題。鼓勵有條件的地方建設地區性金融服務信用信息平臺,選擇合適方式對接全國性平臺。同時,發揮征信機構的作用,探索推出民營和小微企業征信報告?!倍m当硎?。


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